LE CREDIT ET L’ENDETTEMENT DES MENAGES

LE CREDIT ET L’ENDETTEMENT DES MENAGES





1-definition :



1-le crédit :

-opération par laquelle un particulier ou un établissement financier prête de l’argent à une personne pour lui permettre de se procurer immédiatement la propriété d’un bien ou d’un service sans que cette personne ait eu besoin d’épargner au préalable.



-le remboursement du crédit (somme empruntée = capital + intérêts) se fait par mensualités.



2-le taux d’endettement :



taux d’endettement = montant du crédit à rembourser /mois

revenu disponible mensuel



3-l’endettement :

-soit on emprunte une somme que l’on peut rembourser compte tenu de son revenu disponible.

-soit le ménage ne peut plus payer ses charges fixes.



4-les différents types de crédit :

-crédit aux ménages :

-crédit à la consommation : biens mobiliers.

-crédit immobilier : logement.

-crédit aux entreprises :

Acquérir un capital technique nécessaire à la production de biens ou de services.



2-l’évolution du crédit :



1-l’évolution quantitative du crédit :

-développement du crédit parallèlement à la société de consommation.

-Le taux d’endettement des ménages est d’actuellement 10%.



2-l’évolution qualitative du crédit :

-le crédit immobilier est le plus ancien.

-le crédit à la consommation est plus récent, il concerne les biens durables mais aussi les services.

-plus d’1 ménage sur 2 est endetté.

-développement de crédits contractes directement auprès d’un magasin ou d’organismes financiers spécialisés.



3-les causes de l’augmentation du crédit :



1-les causes tenant à l’augmentation de l’offre de crédit :

-liberté des organismes de crédit pour accorder autant de crédit qu’ils veulent.

-développement des organismes de crédit.

-multiplication des formules de crédits.





2-les causes tenant à l’augmentation de la demande de crédits :

-évolution des mentalités.

-l’augmentation des besoins des ménages suscités par la publicité.

-Une faible augmentation du pouvoir d’achat des ménages avec conséquence une baisse du taux de l’épargne.



4-les conséquences de l’accroissement du crédit :



1-les conséquences économiques et sociales :

Grâce au crédit les ménages peuvent accroître leur niveau de consommation.le crédit a donc eu un effet amortisseur de la crise car la demande aux entreprises a pu être maintenue grâce à la consommation des ménages.



2-les conséquences individuelles et familiales :

-pour les CSP favorisées, cela permet de maintenir ou augmenter leur niveau de consommation sans difficultés de remboursement.le taux d’endettement peut être très important car les revenus sont élevés.

-pour les CSP moins favorisées, il peut y avoir une difficulté de remboursement, voir surendettement.

Il y a actuellement 200 000 familles surendettées, il a suscité une loi du secretaire d’état à la consommation.



Le profil type de l’emprunteur :

-âge : 30/40 ans.

-CSP : cadres, employés, ouvriers.

-taille de la famille :L’endettement croit avec la taille de la famille.